Hvad ville det koste dig at erstatte alt i dit hjem? Møbler, elektronik, tøj, køkkenudstyr, værktøj, cykler. De fleste gætter lavt. Meget lavt. En gennemsnitlig dansk husstand har indbo til en værdi af 400.000-800.000 kr., og en vandskade, brand eller indbrud kan koste det hele på en nat. Indboforsikring er ikke et luksusprodukt. Det er grundlaget for den økonomiske tryghed i dit hjem.
Hvad dækker en indboforsikring?
Kernen er erstatning af dine ejendele, hvis de bliver beskadiget eller stjålet. Det gælder alt, der ikke er en fast del af bygningen: møbler, elektronik, hårde hvidevarer, tøj, smykker, kunst, cykler og hobbyudstyr. De fleste policer dækker skader forårsaget af brand, vand, storm, tyveri og hærværk.
Men der er forskelle. Dyre cykler, smykker og samlinger har ofte en dækningsgrænse per genstand, typisk 30.000-50.000 kr. Overstiger en genstands værdi den grænse, skal du tegne en særskilt forsikring eller en tillægsaftale. Elektronik som bærbare computere og tablets er dækket i hjemmet, men check om din police også gælder uden for hjemmet, for det varierer fra selskab til selskab.
Udover selve indboet dækker de fleste policer også ansvarsforsikring og retshjælpsforsikring. Ansvarsforsikringen træder i kraft, hvis du eller din familie forvolder skade på andre personers ejendom. Retshjælpen dækker advokatomkostninger, hvis du ender i en civilretlig tvist. Begge dele er inkluderet som standard, men dækningens omfang varierer.
Hvad er ikke dækket?
Bygningsdele som vinduer, tag, vvs-installationer og fast inventar hører under husforsikringen, ikke indboet. Gradvis slitage og forringelse er heller ikke dækket. Din ti år gamle sofa, der er faldet fra hinanden, er ikke en forsikringsskade.
Skader forårsaget af husdyr er typisk undtaget. Hvis hunden tygger sofaen i stykker, er det din egen regning. Det samme gælder genstande, der forsvinder under mystæriøse omstændigheder uden tegn på indbrud. Selskaberne kræver dokumentation, og jo bedre du kan dokumentere dine ejendele med kvitteringer eller fotos, jo glattere går en eventuel skadesanmeldelse.
Hvad koster det?
En indboforsikring koster typisk 1.500-4.000 kr. om året. Prisen afhænger af din dækningssum, selvrisiko, boligens placering og dit selskab. Bor du i et område med høj indbrudstatistik, betaler du mere. Bor du i et villakvarter med lav kriminalitet, betaler du mindre. Ifølge billigste indboforsikring er prisforskellen mellem det dyreste og billigste selskab for den samme dækning ofte 1.500-2.500 kr. årligt. Det er nemlig penge, du kan spare uden at give afkald på noget.
Selvrisikoen er den faktor, du selv kan justere. En højere selvrisiko giver en lavere præmie. For de fleste boligejere er en selvrisiko på 3.000-5.000 kr. et fornuftigt kompromis: du betaler lidt mere selv ved mindre skader, men sparer på den månedlige udgift. Ved store skader er forskellen i selvrisiko ubetydelig sammenlignet med erstatningen.
Dækningssum: Hvor meget er nok?
De fleste selskaber anbefaler en dækningssum på 500.000-1.000.000 kr. for en gennemsnitlig husstand. Men det rigtige tal afhænger af, hvad du ejer. Lav en simpel optælling. Gå rum for rum og noter de dyreste genstande. Elektronik, møbler, hvidevarer og cykler udgør typisk 60-70% af den samlede værdi.
Underforsikring er den mest udbredte fejl. Hvis din dækningssum er 500.000 kr. og dit indbo reelt er 800.000 kr. værd, får du kun en forholdsmæssig erstatning ved en skade, og det kan betyde at du selv står med en regning på hundredtusindvis af kroner. Brug ti minutter på at gennemgå dit indbo en gang om året, og juster dækningen, hvis du har købt nyt.
Forebyggelse sænker prisen
Flere selskaber giver rabat, hvis du har installeret alarm, røgdetektorer eller godkendte låse. Andre giver rabat for skadefri år. Spørg dit selskab om mulige rabatter. De bliver sjældent tilbudt proaktivt.
Forebyggelse handler også om at minimere risikoen for skader. Vandskader er den hyppigste skadestype i danske boliger. En vandalarm til 500 kr. kan spare dig for en vandskade til 100.000 kr. Og vinterforberedelse af boligen reducerer risikoen for frostsprængte rør og tagskader. Vi har samlet en guide til vinterforberedelse af dit hus, der gennemgår de vigtigste punkter.
Indboforsikring er en af de forsikringer, der er lettest at undervurdere og lettest at spare på. En god police koster under 300 kr. om måneden og dækker alt, du ejer, hvis uheldet rammer. En dårlig police koster det samme, men efterlader dig med ubehagelige overraskelser, når skaden sker. Gå din police igennem, sammenlign priser en gang om året, og sørg for at din dækning matcher det, du reelt har stående i dit hjem.
Leave a Reply